目前跨境电商发展如火如荼,尤其是2016年以后市场逐渐走向开放和规范,跨境电商已经开始反向驱动中国国内供应链升级。跨境电商成为了中国外贸业务发展的新引擎。对于电商系统来说,业务从国内转移到跨境,变化最大的可能就是支付流程,所以在此分几章详细介绍跨境支付的整体流程和设计。
熟悉电子商务底层逻辑的同学都知道,电子商务的本质就是对三流(信息流、资金流、物流)的管理。跨境电商和非跨境电商的区别就在于三流的不同。想详细了解“三流”可以参考文章《支付系统设计:资金流、信息流、清算、结算》。
国内做电商,信息、资金、物流等要符合国内的法律法规,以及照顾消费者和卖家的习惯。跨境电商也是如此,要符合境内境外两方的相关规定。信息流涉及客户信息隐私需要遵循当地的规定,比如欧盟的《通用数据保护条例》,物流肯定涉及境内外的海关系统。资金流就比较复杂,资金流的管理是跨境电商的核心功能之一。
一个完整的支付流程应该分为支付(买家)+结算(卖家)两步。所以按照这个思路,根据地域(境内、境外)和货币种类两个维度把电商分为四类,看下图:
根据买卖双方的所属地和币种,可以发现所谓跨境电商可以归为两类:赚外汇模式、买买买模式。
(Shopee、Lazada主要部分是外国电商模式,就是买卖双方均是境外,跨境是其模式之一)
两种跨境电商面对的消费者不同,对资金处理的需求也不同,如下图所示:
买买买模式就是我们常见的天猫国际、网易考拉(有些细微区别,有些货物直接放在保税区仓库)。其中如果我们去境外线下消费,刷卡、刷微信、刷支付宝和此种方式类似,从消费者侧扣款均为本币。
那作为境内买家支付后,怎么给商家结算外币呢?这就需要收单机构和卖家所在地的银行合作。通过购汇、付汇的方式来实现本币消费、外币结算。
在买买买模式下,目前微信支持9种外币的结算(可以理解微信和九个境外的所属银行合作)。买家使用微信用人民币支付,微信结算给境外商家外币。
亚洲【3】:HKD(港币)、JPY(日元)、KRW(韩元)欧洲【2】:GBP(英镑)、EUR(欧元)美洲【2】:USD(美元)、、CAD(加拿大元)大洋洲【2】:AUD(澳大利亚元)、NZD(新西兰元)商户接入微信官方提供三种模式。直连模式、普通服务商、机构服务商。三种模式和在国内的三种接入模式非常类似,三种模式的核心区别就在于信息流和资金流的不同。在资金流的处理上收单机构(微信)需要和境外银行合作,有一步购汇操作。购汇本身也会涉及复杂的交易流程,本文不深入讨论(后续专题介绍)。
微信在境外使用最多的场景其实是机构服务商模式,该模式和国内的微信支付银行服务商模式很类似。
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